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《珠海市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金和貼息資金管理辦法》政策解讀
為進(jìn)一步完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金和貼息資金管理，根據(jù)國家和省的有關(guān)規(guī)定，2020年4月經(jīng)市人民政府同意，市人力資源和社會(huì)保障局、市財(cái)政局、市金融工作局、人民銀行珠海市中心支行聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于印發(fā)珠海市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金和貼息資金管理辦法的通知》（以下簡稱《辦法》），現(xiàn)就《辦法》有關(guān)內(nèi)容解讀如下：
一、出臺(tái)《辦法》的目的和必要性
2018年3月，財(cái)政部等三部門出臺(tái)《財(cái)政部 人力資源社會(huì)保障部 中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息工作的通知》（財(cái)金〔2018〕22號(hào)）。2019年5月，省人社廳等四部門出臺(tái)《關(guān)于印發(fā)〈廣東省人力資源和社會(huì)保障廳 廣東省財(cái)政廳 廣東省地方金融監(jiān)督管理局 中國人民銀行廣州分行關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金和貼息資金管理辦法〉的通知》（粵人社規(guī)〔2019〕15號(hào)，以下簡稱粵人社規(guī)〔2019〕15號(hào)文），明確要求“各地人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、地方金融監(jiān)管部門、人民銀行省內(nèi)各地市中心支行要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際和本辦法要求，在本辦法實(shí)施日期之前，抓緊制定具體實(shí)施辦法，明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款各環(huán)節(jié)具體操作流程、申請材料、申請渠道、辦理時(shí)限等，并向社會(huì)公開”。為進(jìn)一步做好我市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作，有必要出臺(tái)《辦法》。
二、《辦法》的主要制定依據(jù)
（一）《財(cái)政部 人力資源社會(huì)保障部 中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息工作的通知》（財(cái)金〔2018〕22號(hào)）
（二）《關(guān)于印發(fā)〈廣東省人力資源和社會(huì)保障廳 廣東省財(cái)政廳 廣東省地方金融監(jiān)督管理局 中國人民銀行廣州分行關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金和貼息資金管理辦法〉的通知》（粵人社規(guī)〔2019〕15號(hào)）
三、《辦法》主要內(nèi)容
《辦法》共分九章，分別是：第一章“總則”，主要是明確什么是“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”，并明確擔(dān)保基金和經(jīng)辦銀行的設(shè)立。第二章“擔(dān)保、貼息對象和條件”，主要是明確擔(dān)保、貼息的對象范圍和條件。第三章“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度、期限和利率”，主要是明確貸款的額度、期限和貼息的利率。第四章“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款流程管理”，主要是明確貸款申請、貸款審核、貸款資格確認(rèn)及擔(dān)保審核、貸款發(fā)放、貼息申請，以及貼息申請受理、審核和公示等環(huán)節(jié)。第五章“擔(dān)保與貼息管理”，主要是明確財(cái)政貼息實(shí)行先付后貼和貼息申請時(shí)間等。第六章“擔(dān)保基金管理”，主要是明確擔(dān)保基金代償比例分擔(dān)，以及擔(dān)保基金存放、代償流程等；第七章“失業(yè)保險(xiǎn)基金用于擔(dān)保基金和貼息資金管理”，主要是明確了失業(yè)保險(xiǎn)基金用于擔(dān)保和貼息的具體操作流程等。第八章“部門職責(zé)和監(jiān)督管理”，主要明確市人力資源和社會(huì)保障局、市財(cái)政局、人民銀行珠海市中心支行、市金融工作局的工作職責(zé)。第九章“附則”，主要是明確辦法的實(shí)施時(shí)間和有效期，以及明確新舊政策的銜接。
四、《辦法》的主要亮點(diǎn)
（一）設(shè)立兩個(gè)擔(dān)保基金。《辦法》提出分別設(shè)立失業(yè)保險(xiǎn)基金擔(dān)保基金和財(cái)政預(yù)算安排擔(dān)保基金，并對失業(yè)保險(xiǎn)基金安排擔(dān)保基金和財(cái)政預(yù)算安排擔(dān)保基金的使用對象作出了明確規(guī)定，解決了參保人員和未參保人員的擔(dān)保、貼息問題。
（二）擴(kuò)大擔(dān)保、貼息對象范圍。在粵人社規(guī)〔2019〕15號(hào)文的基礎(chǔ)上，將港澳臺(tái)人員納入擔(dān)保、貼息對象范圍，推動(dòng)港澳臺(tái)人員同等享受創(chuàng)業(yè)扶持政策。
（三）加大創(chuàng)業(yè)融資支持。個(gè)人貸款額度提高到30萬元，“捆綁性”貸款額度提高到300萬元，小微企業(yè)貸款額度提高到500萬元，貸款和貼息期限從原來的2年延長到3年。在規(guī)定的貸款額度內(nèi)，個(gè)人貸款、捆綁性貸款，在貸款合同簽訂之日同期限貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的基礎(chǔ)上，加3個(gè)百分點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)（即LPR+3%）內(nèi)據(jù)實(shí)貼息。小微企業(yè)貸款按貸款合同簽訂之日LPR的50%給予貼息。
（四）建立擔(dān)保基金存放動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。《辦法》將擔(dān)保基金分為基礎(chǔ)擔(dān)保基金和動(dòng)態(tài)調(diào)整擔(dān)保基金兩部分，并提出動(dòng)態(tài)調(diào)整擔(dān)保基金根據(jù)各經(jīng)辦銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款和貼息情況，動(dòng)態(tài)存放于各經(jīng)辦銀行擔(dān)保基金專用賬戶，能夠較好地調(diào)動(dòng)經(jīng)辦銀行做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的積極性。
（五）多措并舉為借款人提供便利。一是簡化申請材料，對營業(yè)執(zhí)照等申請材料也進(jìn)行大幅精減，同時(shí)對依托管理信息系統(tǒng)或與相關(guān)單位信息共享、業(yè)務(wù)協(xié)同獲得的信息、資料，不再要求借款人提交紙質(zhì)材料。 二是放寬貼息申請時(shí)間，借款人或經(jīng)辦銀行可在每月、每季度、每半年、每年度結(jié)束之日起90日內(nèi)或在還清全部本息之日起90日內(nèi)提出貼息申請。三是允許經(jīng)辦銀行代借款人申請貼息，為借款人提供更加便利的服務(wù)。
（六）支持創(chuàng)業(yè)者做大做強(qiáng)。《辦法》提出對還款積極、帶動(dòng)就業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目好的重點(diǎn)扶持對象或小微企業(yè)，可繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息，累計(jì)次數(shù)不得超過3次。
（七）規(guī)范擔(dān)保基金管理管理。《辦法》對擔(dān)保基金管理、失業(yè)保險(xiǎn)基金用于擔(dān)保基金和貼息等作出明確規(guī)定，確保擔(dān)保基金和貼息資金安全。
（八）進(jìn)一步細(xì)化各相關(guān)部門責(zé)任。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作涉及部門和機(jī)構(gòu)較多，《辦法》進(jìn)一步明確了各部門和各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)，有利于形成工作合力，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展。
